大家好，我是鼎酬资本的小李，在助贷行业已经干了整整8年。这几年经济形势变化快，银行政策也是一年一个样，我接触最多的业务之一就是房产抵押贷款转贷。今天跟大伙儿聊聊转贷流程里那些容易被忽略的细节，保证都是实战经验，看完，你就知道该怎么准备了。

转贷到底是咋回事？
先说清楚概念。房产抵押贷款转贷，说的就是你现在有一笔用房子抵押的贷款，马上要到期了，你不想或者还不上的情况下，去另一家银行重新申请一笔贷款，把原来的贷款还清。这里面有两种情况：一种是纯转贷，就是换家银行继续贷；另一种是转贷+增贷，就是把贷款额度提高，手里多拿点钱花。
我见过太多客户，贷款快到期了才想起来找银行，结果要么时间来不及，要么征信查花 了，利率还越谈越高。所以我总是跟客户说，转贷这件事，至少提前两个月开始准备，别等到期前半个月才火烧屁股。

完整的转贷流程到底是怎样的？
第一步，也是最重要的一步：评估自身情况。你得先搞清楚自己现在贷款的余额还有多少，房子现在值多少钱，你的征信报告最近两年有没有逾期，负债率有多高。这些東西直接决定你能不能顺利转贷，以及能拿到什么利率。我建议大家可以先打一份详版征信报告，找个专业人士帮你分析分析，别自己瞎猜。

第二步：挑选银行和产品。这里面的门道就多了。四大行的利率通常比较低，但对客户资质要求高；股份制银行产品灵活一些，审批速度也快；地方性商业银行往往利率稍高，但尺度相对宽松。不同银行的风控标准差异很大，同样的房子、同样的资质，这家批不下来，换一家可能就过了。我们鼎酬资本合作了118座城市的服务网络，对各银行的偏好和审批尺度都比较熟悉，帮客户匹配过不少这样的案例。

第三步：准备材料。身份证、房产证、户口本、婚姻证明、收入证明、银行流水、现有贷款的还款记录，这些都是基础材料。如果你用的是个体营业执照，还要准备营业执照和经营流水。材料越齐全，审批越顺畅。

第四步：进件审批。把材料提交给银行，银行会安排评估师去你房子里拍照评估，然后走审批流程。这个阶段你唯一能做的就是等，别这个时候去申请其他贷款或者信用卡，否则查询次数多了，审批容易被拒。

第五步：审批通过后，还原贷款。银行批给你新的贷款，你用这笔钱去还清原来的贷款。这里有个关键点：一定要拿到原银行的贷款结清证明和房产注销抵押证明，这两个文件是下一步新贷款抵押的必要材料。

第六步：新贷款抵押登记。拿着结清证明和注销证明，到不动产登记中心办理解押和新的抵押登记。

第七步：放款。抵押登记完成后，新银行就会放款了，钱直接打到你的账户或者受托支付账户。整个流程走下来，快的话15到20个工作日，慢的话可能要一个月以上。

这几个坑千万别踩

第一个坑：还款日逼近才动手。我遇到最可惜的客户，贷款还有三天到期才来找我，这种情况下就是神仙也难救。转贷需要时间，银行审批、评估、赎楼、抵押，这些环节加起来少说也要两周，碰到年底银行额度紧张的时候，等一个月都正常。一定要提前规划。

第二个坑：只看利率不看综合成本。有些客户拿到一个很低的利率就激动得不行，结果算上评估费、担保费、服务费，成本反而更高。转贷之前一定要把综合成本算清楚，包括服务费、评估费、提前还款违约金等等。

第三个坑：隐瞒真实负债和逾期。有些人想着反正要换银行了，以前的逾期记录看不到，这里我要泼盆冷水：现在银行系统都是联网的，你的征信报告一目了然，隐瞒不但没用，还会影响审批。更重要的是，良好的信用记录是你以后融资的根本，珍视自己的征信比什么都重要。

第四个坑：找不正规的渠道。有的人为了省服务费去找所谓的关系户，结果被套路了，贷款没办成还赔了钱。正规的助贷机构会跟你签正式合同，服务费都是放款后收取，我们鼎酬资本就是这样，贷款服务费1%到3%，事前没有任何费用。

我的建议
如果你正面临贷款到期需要转贷，我的经验是：早准备、多比较、找对人。早准备是给自己留足时间；多比较是不要只看一家银行，每家银行的利率、费用、审批效率都不一样；找对人是找一个真正懂业务、靠谱的助贷顾问，他能帮你省很多事。

转贷本身不是坏事，用好了是盘活资金、优化负债的好工具。用不好，就是拆东墙补西墙，越滚越累。好了，今天就先聊到这里，关于转贷还有什么疑问，欢迎随时来交流。